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  個案分享

以下是我一個教書朋友 W君，在05年時與她重溫其保單，她說想在09年改制前退休。問我財政上是否行得通。作為財務策劃師，我們無法知道客戶以下幾個未知數：

1.      退休時生活費

2.      通脹率

3.      投資回報率

4.      退休後生活幾歲

就問題 1. 我們可以問客戶現時退休生活費要多少？但要提醒客戶到時有關會增加是醫療開支。

就問題2. 及3.，最簡單計算是2.=3.，如果2. >3. 所需準備會更大；相反3.>2.準備會較少。

就問題4.，最佳是直接問客戶

以下是當年計算

建議：每月投資最少5000元，預計回報率有8%才可解決餘下五年生活費。W君選擇了中國及印度基金

假設 2005年便退休，每年生活費為120,000 港元，通脹預計每年3% 如果選擇在09年退休，每年生活費因通脹已升至120,000 x (1.03)⁴ = 135,060 港元　

如果投資回報能抵消通脹則靠公積金有 2,700,000 。2009至2014年間因兩兒子仍接受教育保費仍要繳交，所以每年用多50%即為135,060 x 1.5 =202,590，六年合共

 202,590 x 6 =1,215,540。剩餘 2,700,000 – 1,215,540 = 1,484,460 可用多 十一年至 2025年。到達2026年便可依靠保險所累積的現金價值，到時會有約 200,000 美元 ( 1,600,000港元) 而生活費也升至 223,235港元，可提供多七年生活至2033年。

餘下七年生活怎辦？

當然上述假設是通脹等如投資回報，實質投資有機大過通脹。通脹每年 3% ，投資回報 5%如是者2009至2014年用去 1,159,000，餘數1,541,000可用至2027年。當時保險戶口提取約 210,000 美元(1,640,000港元 ) 這筆退休金可以再延續生活多八年至2035，餘下五年怎麼辦？

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