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個案分享

X先生，我預科其中一位老師，我畢業時他已往美國繼續深造，因而失去聯絡。入行後經朋友介紹見X先生，見面時彼此已有一份熟悉，再深入了解原來X先生乃本人老師。老師回港任教大學，已擁有多份保險，因來港後經濟負擔沉重了，便再要加點保障給家人。

經計算後約欠港幣 400萬。如何計算這個數目？

每月支出

租金              $10,000.00

燈、油、火、蠟     $5,000.00

個人支出           $5,000.00

 孩子教育           $15,000.00

供養父母           $5,000.00

什項               $5,000.00

人壽保險的作用是保障身故後家庭的生活仍可維持現狀，上述個案每月支出減去個人開支便成為經濟責任。

每月經濟責任 = 45,000-5,000 = 40,000

40,000元 一個月，一年便需 480,000元，假如賠償額放在低風險工具，每年如果有4%回報，那麼賠償額便要有 480,000元 / 4% = 12,000,000 元

千二萬減去現有強積金/ 公積金，人壽保險及個人戶口結存餘數便是要加大的保額。

假如強積金/ 公積金結餘          $800,000.00

現有人壽保險                   $5,000,000.00

戶口結存                       $1,000,000.00

股票及投資                     $1,200,000.00

額外人壽保險需要               12,000,000- 800,000-1,000,000-1,200,000 = 4,000,000

訂定了所需保額，再要考慮是供保費能力，我們會建議以入息的 10%至15% 來作保費開支。因為香港是低稅率地方，社會褔利談不上和歐美比較，但彼此動輒入息稅約為 30%比港高出 15%左右，我們約以這個 15%為自己投保褔利更優勝那些國家。

十多年前，投保相連保險仍未普及，人壽保障可以考慮傳統終身保險或定期保險，前者有儲蓄成份，保費相對較高；後者保費平宜但只會保障一段時限。 400萬保障可以全部投保終身人壽但保費有機會超出預算。從業員的責任是與客戶定了保額保障及利用保費預算去調配一個合適的組合。

<<-----請看保費表------>>

十五年定期保險是因為他的幼子十五年後已完成大學畢業，利用這個方法令他的保額很大，足夠保障家庭所需而又可以在客戶的保費預算之內。這個做法亦摒除一般人認為買得大會好貴的慨念。

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