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最近香港某大保險公司向全港數百名私家醫生發信，建議醫生在有「醫療需要」（medically necessary）的情況下才要求病人住院。 大腸內窺鏡、胃鏡、白內障手術等可在日間診所進行的檢查或治療，可能不獲住院賠償。理由為有鑑於近年出現欠缺合理、充分及符 合專業「醫療需要」的入院個案，及不合理過高的醫療收費情況日趨嚴重，故希望與醫生們加強溝通，彼此了解及達成共識，從而令 理賠金額保持於合理水平，同時亦減低相關醫療保費需每年大幅加價的壓力。

我在這行業快30年, 見證着醫療保險的索償變化。入行初期，醫療保險仍未普及，如果病人發現自己身體不適，醫生建議入院及接受 治療都會獲賠償。慢慢保險公司發現情況惡化，索償開始收緊，如果入院只作檢查往往不獲賠償。

以下是我客戶的真實個案:

A君在深夜頭部劇痛。即時入了聖德肋撒醫院做了檢查。治療後出院索償，公司首次拒賠。原因是入院檢查，不在賠償條款內。後來 醫生再作補充，考慮到深夜求診，公司便就部份相關檢查作出賠償。

另一例子:

B君年屆80，因大便出血，醫生建議照腸鏡。因考慮病者年齡，提議入私家醫院接受有關手術，公司接納並作出賠償。

上述兩個個案，證實保險公司會信納醫生的專業意見，並非一成不變。

我的經驗是，所有客戶入院前(除意外急症) ，必須與其保險代理聯絡，好讓代理先與公司溝通，厘清細節，便可免除争議。

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